近期許多民眾發現自己許久未使用的銀行帳戶突然無法轉帳、提款，甚至直接被凍結功能，這並非單一事件，而是台灣金融圈為了配合政府防堵詐騙集團所採取的強硬手段。隨著詐騙手法翻新，人頭帳戶氾濫，金管會與各大銀行祭出了史上最嚴格的帳戶管理新制。
過去銀行對於「靜止戶」的處理相對寬鬆，但為了避免閒置帳戶被詐騙集團收購作為洗錢工具，多家公股及民營銀行已公告將針對「久未往來」且「餘額過低」的帳戶進行清理。這意味著，如果你名下有長期沒在動用的帳戶，且裡面的錢少得可憐，很有可能在沒有收到電話通知的情況下，自動化交易功能（如ATM領錢、網銀轉帳）就會被暫停，甚至面臨直接銷戶的命運。這不僅影響資金調度，若急需用錢時才發現帳戶被鎖，後續解鎖流程更是耗時費力。
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關鍵金額門檻：帳戶餘額低於1000元是高風險區
許多人最關心的問題就是：到底要留多少錢才安全？根據多家銀行最新公告的防詐規範，「1,000元」與「10,000元」是兩個必須死守的關鍵防線。
雖然各家銀行規定略有不同，但目前主流的風控標準是針對「活期存款餘額低於新台幣1,000元」的帳戶進行嚴格控管。合作金庫與兆豐銀行更進一步祭出「低餘額關帳」機制，若帳戶被列為警示或長期未動用且餘額極低，銀行有權直接結清銷戶。
此外，為了避免被系統判定為無效帳戶，專家建議帳戶內最好維持在「起息點」以上。一般銀行的活存起息點約為新台幣5,000元至10,000元不等。因此，若不想帳戶被鎖，最保險的做法是維持餘額在5,000元以上，並定期進行小額交易。
各大銀行「久未往來帳戶」管制措施一覽表
為了讓大家更清楚手邊的帳戶是否岌岌可危，以下整理了台灣銀行、合作金庫、兆豐銀行、凱基銀行及台中銀行等主要行庫針對長期未使用帳戶的最新管制規定：
銀行名稱
實施/預計日期
管制條件 (需同時符合)
管制後果
台灣銀行
2025年5月29日起
1. 連續6個月無存提紀錄2. 餘額未達最低起息金額
暫停自動化交易功能 (ATM、網銀無法使用)
合作金庫
2025年10月29日起
1. 餘額低於1,000元2. 經認定為久未往來或警示戶
暫停交易、自動辦理結清銷戶
兆豐銀行
2025年8月20日起
1. 餘額低於1,000元2. 列為警示或長期未動用
暫停所有交易功能、自動結清銷戶
凱基銀行
2025年4月11日起
1. 1年以上無交易紀錄2. 餘額未達起息額(1萬元)
暫停帳戶交易功能
台中銀行
2025年7月4日起
長期未登入網路銀行
網銀及非約定轉帳額度調降為0元
註：實際規定與生效日期請以各銀行官方最新公告為主。
薪轉戶與數位帳戶也難逃法網
除了傳統的閒置帳戶，許多人以為最穩定的「薪資轉帳戶」和最方便的「數位帳戶」也成為這波管制的重點對象。
1. 薪轉戶不再是免死金牌
過去認為薪轉戶最安全，但合作金庫已公告，若薪轉戶「逾一個月未有撥薪紀錄」，經認定後可能會被終止或暫停服務。這項規定對於自由接案者、工作轉換期或收入不穩定的族群影響甚鉅。一旦被銀行系統認定薪資入帳中斷過久，該帳戶的優惠利率或轉帳功能可能會被取消，甚至被視為一般閒置帳戶處理。
2. 數位帳戶與ATM限額大縮水
針對開戶容易的「第三類數位帳戶」（透過他行帳戶或信用卡驗證開立），因風險較高，成為限額縮水的重災區。包含台新、國泰世華、中信等多家銀行，紛紛調降ATM提款及轉帳限額。例如台新銀行針對第三類數位帳戶，單筆提領上限降至5萬元；中信銀行更將部分帳戶的每日轉帳限額降至1萬元。這意味著即使帳戶沒被鎖，資金運用的靈活度也大打折扣。
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如何自保？防止帳戶被鎖的3大關鍵動作
不想某天急需用錢時發現帳戶被凍結，或是為了幾千塊特地請假跑銀行解鎖，請務必執行以下3個自保動作：
定期「動」一下帳戶：
不要讓帳戶完全靜止。建議每半年至少進行一次主動交易，例如：存款、提款或轉帳（即便是轉入100元也可以）。單純的「登入網銀」在某些銀行的認定中不一定算數，要有實際的資金進出紀錄才最保險。
提高帳戶餘額：
如前所述，餘額低於1,000元是高危險群。如果該帳戶還要保留使用，請務必轉入資金，讓餘額維持在1,000元以上，若能達到該銀行的起息門檻（通常為1萬元）則更安全，既能領利息又能避免被鎖。
主動結清不使用的帳戶：
如果你手上有太多開了卻不用的「沈睡帳戶」，建議主動前往銀行辦理結清銷戶。這不僅能集中管理資產，也能避免個資外洩或被詐騙集團利用的風險。
常見問題
Q1：如果我的帳戶被鎖住了，裡面的錢會不見嗎？
不會。 除非是涉及犯罪被司法機關扣押，否則銀行進行的「靜止戶」或「久未往來」管制，只是暫停該帳戶的「自動化交易功能」（如ATM領錢、網銀轉帳），你的存款依然存在銀行裡，只是無法透過機器取用。
Q2：帳戶被鎖定後，要如何恢復使用？
通常需要本人攜帶雙證件（身分證+健保卡/駕照）以及原開戶印鑑，親自前往銀行的櫃檯辦理「恢復往來」或「身分確認」手續。部分銀行要求必須回到「原開戶分行」辦理，建議出發前先致電客服確認，以免白跑一趟。
Q3：單純把錢放在裡面生利息，算不算有交易紀錄？
通常不算。 銀行的系統認定通常是指「主動交易」，如存提款、轉帳消費等。銀行自動撥入的利息屬於被動交易，許多銀行的風控系統不會將其視為活絡帳戶的依據。
Q4：我是郵局帳戶，也會被鎖嗎？
會。 中華郵政同樣有相關管制措施，若長期未補登存摺、未更換密碼或長期無交易，ATM提款與網銀功能一樣會被暫停。
總結
面對2025年即將全面上路的銀行防詐新制，民眾必須改變「開了戶就放著不管」的習慣。銀行帳戶要放多少錢才不會被鎖？ 答案雖然是建議高於1,000元甚至10,000元，但最根本的解法還是保持帳戶的「活性」。
這波管制雖然造成不便，但其核心目的是為了遏止日益猖獗的詐騙人頭戶。為了守護自己的資產使用權，趕快檢查名下所有帳戶，將長期不用的帳戶進行小額轉帳或補足餘額，以免在急需用錢的關鍵時刻，卻被銀行拒於門外。
資料來源
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